La planification du revenu de retraite doit se fonder sur des hypothèses réalistes concernant des dépenses hypothétiques.

 

 

 

 

Si vous avez lu sur la planification de retraite ou si vous avez reçu les conseils d'un professionnel de la finance, vous avez possiblement déjà entendu parler de la règle du 70 % : les retraités auront besoin d'un revenu égal à entre 70 et 80 % du revenu qu'ils gagnaient avant leur retraite s'ils souhaitent maintenir leur train de vie. Cette formule est toutefois imparfaite sur plusieurs plans, notamment parce qu'elle ne tient pas compte des revenus actuels ni des dépenses une fois à la retraite.

 

La planification du revenu de retraite doit se fonder sur les réalités d'aujourd'hui et elle doit prévoir non seulement les coûts liés à l'inflation, mais aussi ceux associés au vieillissement. Elle doit également tenir compte du fait que vous risquez de n'être capable d'épargner que ce que vous êtes prêt à sacrifier pendant que vous travaillez. Davantage de planificateurs appliquent le concept du « lissage de la consommation », qui combine l'attitude à l'égard des besoins actuels en matière de dépenses et de train de vie avec la prévision de ceux-ci à la retraite.

 

Le concept vise à « aplanir » la consommation pendant les années de travail et celle pendant la retraite, de façon que la baisse du niveau de vie soit moins marquée à l'arrivée de la retraite. Essentiellement, il s'agit d'une partie du processus de planification de la retraite qui consiste à se préparer graduellement à la transition en modérant ses dépenses au fil du temps et en augmentant proportionnellement son épargne. Il est vrai que les événements de la vie, comme le départ des enfants devenus adultes ou la fin du remboursement d'une hypothèque, permettront généralement un certain ajustement de la consommation. Néanmoins, on peut faciliter et même accélérer ce processus en pratiquant le lissage de sa consommation, c'est-à-dire en modérant son train de vie.

 

Ce que vous pouvez faire dès maintenant pour vous préparer à une retraite financièrement saine

 

Définissez des objectifs réalistes et atteignables

Que vous envisagiez de vivre une période de transition ou que vous décidiez de vous fixer comme objectif de prendre une retraite traditionnelle à 65 ans (ou à tout autre âge), vous devrez élaborer une stratégie complète comprenant le remboursement de vos dettes, une augmentation de votre épargne et, probablement, la prise de certains risques. Votre plan devra être bien ficelé et prévoir des mises au point fréquentes pour que vous puissiez évaluer vos progrès et apporter les changements nécessaires en cours de route. Il est important d'employer des hypothèses réalistes lors de planification, par exemple : utilisez un taux de rendement réalisable et un taux d'inflation contraignant. Demandez l'aide d'un planificateur financier qualifié afin de vous assurer que votre stratégie est réaliste et que votre suivi est adéquat.

 

Faites tout de suite le suivi de vos dépenses

Il est crucial que vous connaissiez vos besoins en matière de revenus, de façon à déterminer si le capital dont vous disposez sera suffisant pour y répondre durant le reste de votre vie. Si vous ne le faites pas déjà, commencez à faire le suivi de vos dépenses maintenant. Vous aurez ainsi assez de temps pour apporter des changements à l'approche de la retraite. Avec l'apparition de logiciels de budgétisation faciles à utiliser comme Mint.com (gratuit en ligne) et Quicken, il n'y a plus d'excuse pour ne pas savoir comment chacun de vos dollars est dépensé. Ces outils vous permettent de mieux gérer vos entrées et sorties d'argent.

La configuration initiale de ces logiciels peut être assez ardue, car vous aurez à entrer tous les renseignements concernant vos comptes existants, à créer un budget et à établir vos objectifs. Cependant, une fois cette première étape terminée, vous serez en mesure de gérer vos finances comme un pro, et ce, généralement à raison de moins de cinq minutes par jour. Puisque certains de ces programmes sont reliés à vos comptes en ligne (comme vos comptes bancaires et vos comptes de carte de crédit), les données sur votre flux de trésorerie peuvent automatiquement vous fournir un aperçu en temps réel de vos finances. Ces logiciels permettent d'automatiser les tâches banales des finances personnelles comme le paiement des factures et les rapprochements de comptes et ils peuvent grandement faciliter la préparation des déclarations de revenus. Avant de les utiliser, assurez-vous toutefois que votre ordinateur et votre modem sont munis de mesures de sécurité et que celles-ci sont à jour. Si vous n'en êtes pas certain, songez à consulter un informaticien.

 

Commencez à vivre comme un retraité

Beaucoup de personnes s'imaginent qu'à la retraite, elles n'auront pas le choix de vivre dans une demeure moins onéreuse, de posséder moins de voitures ou d'en conduire une qui est plus abordable, de réduire leurs loisirs et de voyager moins loin. Les gens commencent à se concentrer sur la « qualité de vie » plutôt que sur le « train de vie » lorsqu'ils pensent à leur retraite. Il est possible de maintenir une excellente qualité de vie tout en réduisant son train de vie... pourquoi ne pas s'efforcer de le modérer dès maintenant? Pourquoi ne pas commencer la transition vers la retraite tandis que votre revenu est à son maximum? En optant pour une maison moins chère et en diminuant votre train de vie, vous augmenterez vos liquidités, ce qui vous permettra d'épargner et de rembourser vos dettes. Ainsi, la transition à votre vraie retraite se fera plus aisément le moment venu.

Quel que soit votre processus ou méthode de planification, ce serait une erreur de vous limiter aveuglément aux formules standard ou aux stratégies générales de planification de retraite. Pour le moment, l'idée que vous vous faites de votre retraite repose sur vos propres besoins, désirs, attitudes et croyances. Elle risque sans doute de changer à mesure que votre perspective et vos priorités évolueront. Vous devriez néanmoins toujours fonder vos besoins en matière de revenu sur des hypothèses réalistes. Il est toujours sensé de consulter un spécialiste de la finance qualifié pour déterminer les hypothèses qui sont réalistes dans votre cas en ce qui concerne vos dépenses.