Tenir compte des soins de longue durée dans sa planification multigénérationnelle

Si vous vous êtes occupé d'un parent ou d'un grand-parent vieillissant, vous êtes probablement familier avec le concept des soins de longue durée. Les personnes souffrant de la maladie d'Alzheimer ou d'autres maladies cognitives peuvent nécessiter des soins infirmiers qui peuvent atteindre ou dépasser 80 000 $ par année, selon la qualité des soins. Grâce aux progrès de la médecine moderne, il est tout à fait possible de vivre plus de 10 ans après le diagnostic d'une maladie engendrant une invalidité permanente. Le prolongement de la période passée en centre d'hébergement ou à recevoir des soins lors des activités quotidiennes risque d'épuiser rapidement vos économies.

Qui cela touche-t-il au sein de la famille?

Bien sûr, les membres de la famille souffrant de la maladie sont touchés physiquement, émotionnellement et financièrement. La dernière chose dont quelqu'un luttant pour sa santé a besoin, c'est de manquer d'argent à cause d'une maladie chronique.

Malheureusement, ce sont souvent les enfants de ceux nécessitant des soins de longue durée qui sont le plus touchés par ces coûts et leur incidence sur les finances familiales multigénérationnelles. Les enfants d'âge adulte pourraient être en train d'élever leurs propres enfants au moment où un parent commence à nécessiter des soins infirmiers. C'est ce qu'on appelle le phénomène de la « génération sandwich ». De nombreux baby-boomers se trouvent actuellement dans cette situation, leurs enfants entrant à l'université et leurs parents vieillissants étant confrontés à la possibilité d'être atteints d'une maladie chronique ou d'une invalidité.

Quel est le pire des scénarios?

Le pire cas possible est celui où les économies d'une personne nécessitant des soins de longue durée sont complètement épuisées. Dans une telle situation, les enfants d'âge adulte pourraient devoir puiser à même leurs propres économies pour préserver le style de vie de leurs parents vieillissants et empêcher qu'ils n'atterrissent dans un établissement où la qualité des soins est inférieure. Consacrer l'argent familial aux besoins en matière de soins de santé peut à son tour nuire au sort des petits-enfants, les empêchant d'accéder aux meilleurs établissements d'enseignement.

Ceux possédant des actifs suffisamment importants pour subvenir à leurs besoins pour le reste de leur vie (même s'ils doivent payer pour un long séjour dans un centre d'hébergement) risquent quand même de voir une partie de l'épargne qu'ils ont accumulée toute leur vie disparaître en quelques années, voyant ainsi leur patrimoine inutilement réduit. En cas de maladie chronique héréditaire, cela laisse moins d'argent pour les enfants ou les petits-enfants s'ils doivent eux-mêmes bénéficier de soins dans l'avenir.

Comment pouvez-vous éviter de se retrouver pris au phénomène de la « génération sandwich »?

De nos jours, il y a une multitude de façons de s'assurer en vue de coûteux soins de longue durée. Qu'il s'agisse d'une simple police de soins de longue durée ou d'une stratégie plus complexe, le message qui revient constamment est qu'il est mieux de commencer la planification le plus tôt possible. Non seulement on est plus facilement admissible à une couverture à meilleur taux lorsqu'on est jeune et en bonne santé, mais il est alors également possible de tirer profit de stratégies d'investissement et d'assurance qui peuvent prendre des années à être correctement mises en œuvre. 

Bien qu'il n'existe pas de stratégie unique, il est possible de travailler avec un planificateur financier qui comprend les risques associés aux coûts des soins de longue durée et qui sait comment exploiter l'épargne et les placements disponibles, une assurance de soins de longue durée et une assurance vie de façon à obtenir la meilleure couverture selon votre situation.