Comment choisir le bon conseiller en placement

Grâce au nombre grandissant de sites Web portant sur les placements et les finances personnelles, les investisseurs ont accès à une infinité de ressources et d'outils qui n'étaient auparavant disponibles qu'aux professionnels de la finance. De plus en plus d'investisseurs estiment qu'ils sont capables, dans une certaine mesure, de prendre leurs propres décisions en matière de placement. Cependant, ce domaine ne cesse de se diversifier et, en raison de la complexité croissante des marchés financiers, il n'est pas recommandé de s'occuper de sa planification financière qu'à temps partiel.  Comme les enjeux sont grands, il est important de demander l'aide d'un conseiller en placement qualifié et fiable, ne serait-ce que pour valider ses plans et ses décisions. Ainsi, choisir le bon conseiller en placement peut devenir l'une des décisions les plus critiques qu'une personne ait à prendre.

Lorsque vous êtes à la recherche d'un professionnel pour vous conseiller, il est important que les caractéristiques, le tempérament, le profil de clientèle et l'expérience de celui que vous choisissez correspondent à vos besoins. Mieux vous connaissez votre situation financière, vos objectifs et préférences en matière de placement ainsi que votre tolérance au risque, mieux vous serez en mesure d'évaluer les conseillers en placement pour déterminer s'ils correspondent à ce dont vous avez besoin.  Avant de rencontrer un conseiller en placement, analysez votre situation actuelle en détail et définissez clairement vos objectifs.

Pour qui le conseiller travaille-t-il?

Conseiller ou représentant commercial? Des centaines de milliers de personnes se donnent le titre de « conseiller financier » ou de « gestionnaire de patrimoine ». Pour les investisseurs, le défi consiste à voir au-delà du marketing et de la publicité pour trouver les professionnels de la finance qui cherchent vraiment à servir d'abord les intérêts de leurs clients. Le domaine des services financiers est vaste et très fragmenté. Il existe un grand nombre de modèles de consultation différents.  Beaucoup de conseillers travaillent pour une institution financière, comme une banque, une firme de courtage ou un courtier indépendant, et sont donc payés par leur employeur pour vendre certains produits et services. D'autres conseillers ne sont redevables à aucune entreprise et sont payés directement par leurs clients. Les investisseurs doivent être en mesure de déterminer quel type de conseiller en placement est le plus susceptible de les guider impartialement.

Devriez-vous payer des commissions ou des honoraires?

Le revenu des conseillers qui travaillent pour une firme de placement ou une banque provient principalement des commissions versées par leur entreprise, laquelle génère ses recettes grâce aux produits et aux services qu'ils vendent. Dans ce cas, plus un conseiller vend de produits, plus son revenu est élevé et plus grandes sont les recettes générées par l'entreprise. Bien que ces conseillers doivent respecter certaines normes pour s'assurer que les placements qu'ils proposent sont conformes au profil des investisseurs, ils ne sont pas nécessairement tenus de donner priorité aux intérêts de leurs clients.  La plupart de ces conseillers ont la sincère intention de guider leurs clients du mieux qu'ils le peuvent, mais les firmes qui les emploient font souvent pression sur eux pour qu'ils génèrent une certaine quantité de recettes. Ces conseillers se trouvent alors dans une situation contradictoire où ils sont poussés à proposer à leurs clients des produits qu'ils ne leur auraient pas normalement recommandés.

À l'inverse, il existe des conseillers pour qui la seule source de revenu provient des honoraires qu'ils facturent directement à leurs clients. Ces conseillers ne sont donc pas redevables à une entreprise ni à un produit de placement en particulier. Ils peuvent ainsi puiser dans l'infinité de produits financiers disponibles afin d'offrir à leurs clients ceux qui sont le plus appropriés pour eux. Comme ils ne reçoivent aucune commission lorsqu'ils vendent des produits, ils pourraient être plus enclins à offrir des conseils de façon totalement impartiale.

Des conseils professionnels ou un processus de vente?

Qu'ils soient payés à la commission ou qu'ils facturent des honoraires, les conseillers collaborent avec leurs clients pour planifier leurs placements. Les investisseurs ne devraient jamais envisager de suivre une recommandation de leur conseiller si ce dernier n'a pas pris le temps de bien comprendre leur situation financière et leurs objectifs particuliers et s'il n'a pas effectué une évaluation approfondie des risques.  Les investisseurs doivent être capables de discerner si l'analyse faite par leur conseiller sert vraiment à établir un plan financier visant l'atteinte de leurs objectifs ou si elle sert plutôt à justifier la recommandation d'un certain produit.  Pour le savoir, après que votre conseiller vous a proposé un produit, vous pourriez lui demander s'il existe un placement équivalent sur le marché qui serait associé à moins de dépenses ou à des frais moins élevés. S'il dit que non ou qu'il hésite, il se pourrait que le conseiller soit en fait un représentant cherchant à vous vendre ce produit.

Formation et expérience du conseiller

Vous devriez aborder le choix d'un conseiller en placement avec la même rigueur dont vous feriez preuve au moment d'embaucher un employé. En effet, un bon conseiller travaille pour vous. Comme il est essentiel que votre avenir financier soit en bonnes mains, vous devez vous assurer que votre conseiller possède la formation et l'expérience nécessaires pour travailler avec des personnes dans votre situation.  Le conseiller doit n'avoir fait l'objet d'aucune mesure disciplinaire par les organismes de réglementation et il devrait détenir des reconnaissances professionnelles et académiques de plus en plus importantes, car cela démontre son engagement envers la profession.  Les désignations professionnelles peuvent servir d'indicateurs des connaissances acquises et des pratiques éthiques.

Les conseillers qui n'ont pas vécu au moins un cycle complet du marché financier ou de celui des placements (habituellement environ cinq ans) pourraient ne pas être assez expérimentés. Plus ils ont d'expérience, plus il y a de chances que vous puissiez leur faire confiance, à condition que cette expérience ait été acquise avec des personnes dont la situation est semblable à la vôtre.