​Gérer ses dettes à l'approche de la retraite

Même si cela représente une tâche ardue, un nombre croissant de Canadiens s'efforcent de mettre assez d'argent de côté et de tirer suffisamment profit de leurs épargnes afin de pouvoir prendre leur retraite au bon moment. Bien plus affligés par les dettes que les générations qui les ont précédés, beaucoup de préretraités ont été contraints de faire de l'épargne une priorité secondaire, se concentrant plutôt sur la réduction de leurs dettes. En pratique, il s'agit d'une décision judicieuse, mais c'est aussi l'une des principales raisons pourquoi certains devront retarder leur retraite ou réduire  considérablement leur train de vie une fois la retraite venue. À la retraite, l'argent est roi et chaque dollar de dette vient directement diminuer vos liquidités. Toutefois, il n'est jamais trop tard (ni trop tôt) pour prendre des contre-mesures qui vous aideront à vous remettre sur la bonne voie.

Devrais-je essayer de rembourser mon prêt hypothécaire en entier avant de prendre ma retraite?

Les jours où l'on se réunissait pour célébrer la fin d'un prêt hypothécaire en brûlant le document sont presque révolus. Après l'âge d'or du refinancement des propriétés des cinq à dix dernières années, 67 %* des propriétaires dans la cinquantaine et la soixantaine doivent maintenant traîner leur prêt hypothécaire bien après l'âge de 70 ans.

Est-ce une bonne idée d'essayer de rembourser son prêt hypothécaire le plus rapidement possible? Les planificateurs financiers sont divisés à ce sujet. Certains affirment qu'une telle stratégie pourrait être désavantageuse et empêcher une personne de toucher certaines déductions d'impôt. Toutefois, la plupart des retraités ne seraient pas admissibles aux déductions d'impôt comme celles associées à un bureau à domicile, ni à certains types de déductions d'impôts des intérêts hypothécaires associées au refinancement d'une hypothèque en vue de générer un revenu additionnel.

La réponse à cette question est que oui, vous devriez tenter de rembourser votre prêt hypothécaire en effectuant des paiements supplémentaires sur votre capital lorsque vous le pouvez. Une autre possibilité, pour laquelle optent de plus en plus de retraités, consiste simplement à réduire son train de vie et à vendre sa propriété, puis d'utiliser une partie de sa valeur nette pour emménager dans une demeure plus modeste.

Dois-je épargner pour ma retraite ou rembourser la dette que j'ai accumulée sur mes cartes de crédit?

Voilà un dilemme classique auquel est malheureusement confronté un nombre grandissant de Canadiens. Il est indéniable que vous devriez essayer de rembourser toutes vos dettes à intérêts élevés avant la retraite. Comme la plupart des actifs d'épargne-retraite engendrent moins de 6 % par année, les dettes accumulées sur vos cartes de crédit (même celles associées à des frais d'intérêt de 9 %) nuiront à votre flux de liquidités. Il est donc temps de vous attaquer sérieusement à vos dettes de cartes de crédit. Chaque dollar que vous payez pour rembourser vos dettes vous approchera de la sécurité financière. Il n'est donc jamais trop tard pour commencer à mettre en œuvre votre plan de remboursement de vos dettes.

• Établissez un budget : déterminez un objectif mensuel pour le remboursement de vos dettes (sans hésitez à en faire un objectif ambitieux), puis organisez le reste de votre budget en tenant compte de ce montant de remboursement. Éliminez les dépenses non essentielles. Trouvez des moyens de diminuer l'ampleur de vos dépenses essentielles. Réduisez votre train de vie. Votre objectif devrait être de rembourser l'entièreté de votre dette en un an. Plus important encore, arrêtez d'utiliser votre carte de crédit!
• Remboursez d'abord les plus petits soldes : il est plus facile et plus motivant d'atteindre ses petits objectifs en premier. Cela pourra vous donner un élan pour mieux vous attaquer aux plus gros.
• Réduisez l'encombrement : c'est probablement le bon moment pour vous débarrasser de beaucoup de « choses encombrantes ». Vous pouvez gagner plus d'argent que vous ne le pensez en vous débarrassant de vêtements, d'appareils ménagers, de vieux téléphones cellulaires, de disques, de meubles et probablement de la moitié des choses qui encombrent votre garage en les vendant dans une vente-débarras ou en ligne.
• Épargnez toutes vos liquidités excédentaires : si vous réussissez à dégager des revenus supplémentaires, vous devriez les épargner. Dès que vous atteindrez votre objectif et que vous aurez remboursé vos dettes, gardez le montant que vous réserviez pour le paiement de vos dettes et épargnez-le plutôt que de le dépenser. Ne retournez pas à vos vieilles habitudes!

Devrais-je simplement continuer à travailler ou devrais-je essayer de gagner un revenu pendant ma retraite?

Les nouveaux retraités et les baby-boomers en préretraite ont instauré une nouvelle norme, soit celle de se préparer à une nouvelle carrière bien avant de prendre sa retraite. Certains ont établi une relation « transitoire » avec leur employeur, diminuant ainsi leurs heures ou changeant leur statut pour celui de « consultant »; De tels arrangements peuvent parfois prolonger la relation de travail avec un employeur. D'autres se mettent à leur compte pour lancer leur propre entreprise ou pour tirer profit d'un passe-temps De nombreux baby-boomers planifient déjà leur nouvelle carrière en lisant et en apprenant de nouvelles compétences. 

Une attitude répandue chez un nombre croissant de préretraités est de refuser de se limiter en échangeant une vie de travail contre une vie de loisirs. Ils préfèrent plutôt prendre leur destinée en main et échanger un travail qui ne leur plaît plus contre un travail dont ils ont vraiment envie. En tenant les rênes de leur nouvelle vie, ils sont plus susceptibles de trouver un juste équilibre entre le travail et un mode de vie qui assurera leur soutien financier et psychologique.