Les 4 éléments essentiels de la planification de la retraite

Jusqu'à récemment, beaucoup de retraités pouvaient compter sur trois sources établies de revenu de retraite : un régime de pension à prestations déterminées garantissant un revenu à vie, leur propre épargne et le Régime de pensions du Canada. Au cours des vingt dernières années, la première de ces sources a presque disparu et de nombreux régimes à prestations déterminées ont été remplacés par des régime à cotisations déterminées comme les REÉR. Ce changement a mis la responsabilité de créer une source de revenu de retraite sur les épaules des futurs retraités. Avec l'augmentation de l'espérance de vie, le coût de la retraite est à la hausse et on doit prendre la planification de la retraite au sérieux pour assurer que son revenu couvre le reste de sa vie. Voici les quatre éléments essentiels d'une bonne planification de retraite :

Établissez des objectifs clairement définis

Comme l'espérance de vie augmente, il n'est plus suffisant de simplement se donner comme objectif de prendre sa retraite à 65 ans. Pour se doter d'un plan bien conçu et trouver la volonté de le suivre fidèlement, il faut avoir une vision claire de sa vie à la retraite.

• Prévoyez-vous être complètement à la retraite, ou aimeriez-vous travailler dans un autre domaine?
• Comment allez-vous vivre à la retraite?
• Où vivrez-vous?
• Que souhaitez-vous accomplir?

Au fur et à mesure que vous vous rapprocherez de votre objectif de retraite, votre vision deviendra plus claire et plus précise. Au fil du temps, votre objectif de retraite deviendra le point de repère de vos investissements et guidera, en fonction d'où vous vous situez par rapport à votre objectif, les décisions que vous prendrez concernant vos placements.

Calculez le coût de votre retraite

Selon l'une des règles les plus populaires, les retraités n'auraient besoin que de 70 % à 80 % de leur revenu d'avant la retraite pour maintenir leur niveau de vie. Cependant, le principal défaut de cette règle est qu'elle ne prend pas en compte le véritable coût du vieillissement. Calculer le coût de la retraite est devenu plus difficile à cause de l'augmentation de l'espérance de vie. Cette nouvelle réalité peut être synonyme d'une hausse des coûts liés aux soins de santé ou à l'aide à la vie autonome. Pour calculer le coût de votre retraite, vous devez vous baser sur des hypothèses réalistes concernant vos dépenses, fondées sur vos objectifs et le train de vie que vous souhaitez mener. Vous devez aussi tenir compte des coûts des soins de santé et prévoir un montant pour les dépenses imprévues. 

Une fois que vous connaîtrez le coût de votre retraite, vous serez en mesure de mieux calculer combien vous aurez besoin à la retraite. Ce montant pourrait devenir votre objectif d'épargne.

Élaborez une stratégie de placement à long terme

Accumuler suffisamment de capitaux pour s'assurer un revenu à vie est une tâche colossale. Celle-ci est d'autant plus difficile que le contexte économique actuel est marqué par un faible rendement de l'épargne et une volatilité accrue du marché boursier. Une stratégie sérieuse de placement à long terme est nécessaire et il faut faire preuve de confiance et de discipline et suivre le plan. Cette stratégie commence par l'établissement d'un objectif de placement précis. Il peut s'agir, par exemple, du rendement de placement qu'il vous faut atteindre pour répondre à vos besoins en capitaux.

La prochaine étape consiste à déterminer votre profil de risque. Cela vous permettra de choisir un portefeuille de placements qui correspond à votre tolérance au risque et qui vous permettra vraisemblablement d'atteindre votre objectif.  Pour ce faire, on conçoit un plan de répartition des actifs qui combine différents types de placement dont la corrélation est variable.  Ensuite, grâce à une grande diversification de vos classes d'actifs, vous pourrez réduire la volatilité de votre portefeuille et obtenir un rendement plus stable à long terme.

Songez à la diversification fiscale

Pendant des décennies, on nous a enseigné que les instruments d'épargne à imposition différée, comme le REÉR, constituaient le meilleur moyen d'accumuler des capitaux en prévision de la retraite. Bien que ces instruments représentent toujours un choix sensé pour accumuler des capitaux, cette stratégie ne tient pas compte des répercussions fiscales des retraits aux fins de revenu et de leur effet sur le revenu disponible total à la retraite.  Autrefois, la planification de la retraite reposait presque entièrement sur l'accumulation de capitaux. Maintenant que l'on peut vivre 30 ans ou plus en tant que retraité, l'accent est désormais mis sur la gestion du revenu pendant la retraite.  Si votre seule source de revenu est un REÉR, votre revenu sera imposé comme un revenu ordinaire.  En diversifiant vos sources de revenu, vous pourriez minimiser vos impôts durant la retraite, ce qui vous permettrait de toucher votre revenu plus longtemps.