Épargner ou rembourser ses dettes?

Épargner ou rembourser ses dettes : voilà un vieux dilemme qui a tourmenté les consommateurs depuis l'avènement du crédit à la consommation. Si on pose la question à un groupe de planificateurs financiers, leurs avis seront habituellement partagés. Une moitié dira qu'il est préférable d'épargner et l'autre, de rembourser ses dettes. Toutefois, ils s'entendront probablement tous sur un point : la réponse dépendra en fait de chaque situation.

Une grande partie du raisonnement en faveur de la réduction de la dette se fonde sur de simples calculs. Si votre dette à la consommation vous coûte 15 % d'intérêts alors que le rendement de votre compte d'épargne n'est que de 1 %, vous devriez rembourser votre dette. Même si le montant absolu en dollars que vous gagnez grâce aux intérêts de 1 % associés à votre épargne est supérieur à celui que vous perdez avec les 15 % d'intérêts associés à votre dette, il reste que vous perdez cet argent inutilement.

La plupart des planificateurs financiers conviennent que l'un des principaux objectifs pour tout ménage devrait être de rembourser une dette de consommation associée à des intérêts élevés, en particulier dans le contexte économique d'aujourd'hui. En général, le rendement des comptes d'épargne est relativement faible tandis que les frais et les taux d'intérêt associés au crédit à la consommation ne cessent d'augmenter pour beaucoup de Canadiens. Cela dit, il y a deux situations dans lesquelles le remboursement accéléré de ses dettes ne devrait probablement pas se faire au détriment de l'épargne.

Épargner en vue d'un fonds d'urgence

L'une des leçons que la plupart des gens peuvent tirer de l'économie actuelle est que rien n'est certain, surtout en matière d'emploi. Tout le monde fait face à des imprévus : des urgences peuvent survenir et interrompre les rentrées d'argent pendant de longues périodes. Il peut être tentant de vouloir rembourser une carte de crédit, mais, dans certains cas, avoir un coussin financier de 6 à 12 mois pour affronter les dépenses imprévues peut s'avérer encore plus important. Sans ce coussin, une urgence pourrait vous pousser dans la spirale de l'endettement ou aggraver votre situation si vous êtes déjà endetté. Vous devriez discuter de votre situation particulière avec votre conseiller financier afin de déterminer si vous avez besoin d'un tel coussin.

Épargner pour la retraite

À moins que les taux d'intérêt que vous payez sur vos dettes vous empêchent de joindre les deux bouts, vous devriez y penser à deux fois avant de sacrifier vos cotisations à un régime d'épargne-retraite, en particulier s'il est offert par votre employeur. Dans certains cas, les avantages fiscaux des cotisations à un REÉR peuvent l'emporter sur les effets négatifs de votre dette. Plutôt que de les sacrifier complètement, vous pourriez songer à réduire un peu vos cotisations et de trouver d'autres moyens pour rembourser votre dette. Encore une fois, un planificateur financier sera en mesure d'évaluer adéquatement votre situation particulière.