La planification à très long terme

La plupart des personnes souhaitant mettre en œuvre un plan financier prennent leurs décisions en gardant le long terme en tête. Bien que la signification de l'expression « à long terme » puisse varier selon l'âge, les objectifs individuels et familiaux, etc., la plupart des planificateurs et de leurs clients s'entendent pour dire qu'elle se mesure en années et non en mois. Que ce soit un jeune professionnel qui considère pour la première fois sa retraite encore lointaine ou un retraité qui tente de léguer un héritage financier, l'idée reste la même : planifier aujourd'hui pour un avenir incertain.

Toutefois, les gens perdent souvent de vue que le long terme peut durer plus longtemps qu'ils ne le s'imaginent.

L'espérance de vie au XXIe siècle

Il est probablement raisonnable d'affirmer qu'au cours des dernières décennies, au Canada, chaque génération a pu vivre plus longtemps que la précédente.

Alors que les espérances de vie augmentent à un rythme remarquable, plus de la moitié des Nord-Américains sous-estimeraient la leur. Cette constatation étonnante représente aussi un défi en termes de planification financière.

Des recherches récentes révèlent que les hommes et les femmes moyens nés au Canada en 2012 ont une espérance de vie de 80 ans et de 84 ans, respectivement. Ces chiffres sont considérablement plus élevés que ceux des Canadiens nés en 1990, dont la durée de vie moyenne attendue est de 74 ans pour les hommes et 81 ans pour les femmes1.

Quelle est l'influence des données de longévité sur la planification financière?

Simplement dit, ces données indiquent qu'un couple dans la quarantaine ou au début de la cinquantaine qui souhaite concevoir un plan financier doit définir le long terme comme une période d'au moins 40 ans. Si ce même couple désire aussi laisser un héritage à ses enfants et à ses petits-enfants, actuels ou futurs, cela signifie que le plan financier doit prendre en compte une période de 50 ans ou plus.

Heureusement, l'objectif d'un plan financier n'est pas de faire des prédictions précises sur ce que l'avenir nous réservera dans plus de 40 ans.

Dans la plupart des cas, la vraie question à laquelle le plan financier tente de répondre est : « En se fondant sur les décisions financières que nous prenons aujourd'hui, est-il raisonnable de croire que nous pourrons atteindre nos objectifs dans l'avenir? »

Quelles mesures pouvez-vous prendre aujourd'hui?

Selon votre situation personnelle et vos objectifs, il peut être judicieux d'envisager la possibilité que vous viviez à un âge supérieur à ce que vous aviez prévu et de traiter cette éventualité comme un risque contre lequel vous devez vous prémunir. On peut s'attaquer à ce « risque de longévité » en employant différentes stratégies. Par exemple, on peut choisir le bon âge pour commencer à profiter des avantages des REER, des produits d'assurance et des rentes, ou encore gérer son endettement avec précaution.

Mais qu'en est-il des détails? Comment déterminer le montant exact de l'assurance nécessaire contre la longévité? À quel âge faut-il commencer à toucher ses REER?

Un bon planificateur peut vous aider à répondre à des questions portant sur le long terme comme celles-ci. Il n'y a toutefois pas de réponse unique. Cela est d'autant plus vrai lorsque l'horizon de la planification s'étend sur des dizaines d'années. Plusieurs évènements (planifiés ou non) peuvent se produire suite à votre première planification. C'est pourquoi il est avisé de travailler avec un professionnel qui peut vous aider à prendre les mesures appropriées pour atteindre vos objectifs à très long terme.